互金接入央行征信的意愿和门槛如何？对借款人有何影响

　　因借款人介意，机构就不想接央行征信吗？有网贷专家和互金从业者表示，其实很多互金机构想接入来建设风控，但央行征信准入门槛极高。此外，有银行人员表示，网贷记录只影响部分银行的部分‘无抵押’贷款，对房贷车贷等抵押贷影响不大。

 

　　互金接央行征信：持牌申请+充分沟通

　　经记者核实，目前法律没有规定持牌网络小贷公司必须接入央行征信。央行征信中心官网有对“小微金融机构接入征信系统”做出的服务介绍。该介绍显示，按照《中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(银办发〔2013〕45号)，具备接入条件的小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等机构(以下简称“小微金融机构”)应当接入金融信用信息基础数据库。银办发〔2013〕45号对小微金融机构作出规定，未提及网络小额贷款。

　　那么互金公司到底愿不愿意接入央行征信呢？记者采访了某上市互金公司部门负责人，该负责人表示：“把不上央行征信作为卖点，是鼓励用户不还吗？征信系统建设一直是互联网金融的痛点，我们是希望接入央行征信的。”

　　此外，该部门负责人认为，接入央行征信对正经在做互金的公司来讲肯定是有利的，能刷掉一些妄图赖账的借款人，从而加强风控效率，提高利润。许多互金公司在得不到央行征信准入之后，尝试接入中国互金协会“信用信息共享平台”获取更多信息。此外，2018年5月刚刚挂牌的百行征信也是互金公司期待加入的信息平台之一。加强信息联动控制风险，一直是认真经营业务的互金公司非常重视的部分。

　　中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对记者表示，接入央行征信对网络小贷公司来讲是好事，他们能获得从央行核查借款人信用记录的权利，帮助完善前期风控。央行征信的准入门槛极高，持牌机构在与央行充分沟通的情况下，才可以接入央行征信系统，目前仅有部分大型网络小贷和消费金融公司接入了央行征信。“持牌但不上央行征信”这种说法，可能是销售人员站在前端的角度为销售引流，不一定是网络小贷公司真的不愿意接入央行征信系统。

　　网贷记录重点影响部分银行的部分无抵押贷

　　有借款人对记者表示：“持牌但不上央行征信对借款人来说是好事。一方面持牌说明公司相对正规，另一方面虽然我如期还款，但不想留下记录。据说网贷记录上报央行，即便没有逾期，也会影响以后的信贷，银行会认为借网络小贷的人没有还款能力。虽然我现在没钱买房买车，但不代表我两三年后没有房贷车贷的需求。”

　　记者采访了中国银行某信贷经理，该信贷经理表示：“各家银行的审批政策不一样，在有些银行的部分业务应该会受影响，但以上借款人提到的房贷车贷影响不大。网络小贷在央行的征信记录对银行批‘信用贷款’(也称无抵押贷款)影响相对严重，很多银行都认为从网络小额贷款公司借过钱的客户，资质比较差，会拒绝掉这类客户的无抵押贷款。这种记录对房贷车贷等抵押贷款影响小一点，有抵押物在，审批条件会比信用贷宽松一点。”